Eine Errungenschaft der Digitalisierung ist die schnelle Auszahlung von Krediten. Dauerte es früher durchaus mal zwei Wochen, bis das Geld auf dem eigenen Konto war, vergehen heute teilweise nicht einmal mehr zwei Tage. Natürlich trifft diese Zeitangabe nicht auf alle Kredite zu, sondern betrifft eher die Digitalkredite. Aber welche Optionen stellen die Banken heute allgemein zur Verfügung, um den Prozess zu beschleunigen? Und was sollten Kunden allgemein beachten, wenn sie rasch an das Kreditgeld kommen möchten? Dieser Artikel zeigt die wichtigsten Möglichkeiten und Tipps etwas genauer auf.
Wie lässt sich die Auszahlung generell beschleunigen?
Eine gute Vorbereitung ist essenziell. Jeder Verbraucher, der die benötigten Unterlagen – oder mehr – zur Hand hat, der beschleunigt den gesamten Ablauf des Kreditprozesses. Der Grund hierfür ist, dass es schlichtweg schneller geht, wenn auf Rückfragen direkt reagiert werden kann, ohne dass noch umständlich Unterlagen gesucht oder aufbereitet werden müssen. Allgemein gilt:
- Einkommensnachweise – sie sollten bereitliegen. Die Nachweise werden grundsätzlich gefordert, denn sie geben Auskunft darüber, ob ein Kunde überhaupt in der Lage ist, einen Kredit zurückzubezahlen. Bei befristeten Verträgen oder bei Anstellungen in der Probezeit ist hingegen Vorsicht geboten. Die Befristung muss meist noch etliche Monate andauern, bei der Probezeit ist es hilfreich, schon die Übernahmebestätigung in den Händen zu halten.
- Persönliche Nachweise – der Verbraucher muss sich gegenüber der Bank ausweisen können. Ein Ausweisdokument ist somit notwendig. Meist wird es fotografiert und hochgeladen.
- Weitere Nachweise – Banken arbeiten mit einem Fragebogen, der auf einer Selbstauskunft basiert. Die Fragen müssen korrekt beantwortet werden können. Gibt es Sicherheiten, beispielsweise ein Haus oder Grundstück, so sollte die dazugehörige Eintragungsnummer bekannt sein, damit die Bank gleich sieht, dass eine Sicherheit besteht.
Natürlich müssen die getätigten Angaben korrekt sein. Banken prüfen die Angaben und wer falsche Details preisgibt, dem droht die direkte Ablehnung beim Kredit. Zudem ist es durchaus möglich, dass ein bewilligter Kredit aufgrund falscher Angaben gekündigt und zurückgefordert wird.
Digitale Kredite: Heute eine große Hilfe
Wie schon erwähnt, werden die meisten Kredite heute digital beantragt und abgeschlossen. Durch den Wegfall des Postwegs lässt sich die Zeitspanne deutlich verkürzen, sodass im besten Fall schon nach 36 Stunden eine Auszahlung erfolgen kann. Aber welche digitalen Mittel stehen zur Verfügung?
- Video-Ident – das ist das Verifikationsverfahren des Kunden. Jede Bank ist verpflichtet, die Identität des Antragsstellers sicherzustellen. Musste vormals mit dem Ausweis eine Postfiliale oder die Bankniederlassung aufgesucht werden, funktioniert die Ausweisung heute online. Der Kunde erhält von der Bank einen Link zu einem Dienst und weist sich über die Webcam aus. Das Prozedere dauert keine fünf Minuten, im Anschluss erhält die Bank die Bestätigung und der Beantragungsprozess kann weitergeführt werden. Aber: Reagiert ein Kunde nicht schnell, so verzögert sich die Bearbeitung natürlich. Keine Bank bearbeitet einen Kredit weiter, wenn die Verifizierung nicht durchgeführt wurde.
- Digitale Signatur – auch der Kreditvertrag wird heute online unterschrieben. Allerdings gibt es hier bei Banken immer noch Unterschiede. Während einige vollständig auf den digitalen Weg setzen, erwarten andere, dass der Vertrag doch in Papierform unterzeichnet wird. Glücklicherweise wird bei dieser Option dennoch Zeit gespart, denn einmal kann sich der Kunde den Vertrag selbst herunterladen und ausdrucken, auch ist für die weitere Bearbeitung oft ein Einscannen/Fotografieren des unterschriebenen Vertrags ausreichend, sofern das Papierstück per Post zur Bank geschickt wird.
- Unterlagen – sie werden heute überwiegend eingescannt oder abfotografiert. Im Regelfall reicht es völlig aus, Einkommensnachweise gut lesbar zu fotografieren und hochzuladen. Es ist also nur noch selten nötig, die Unterlagen per Post zu verschicken. Auch bei etwaigen Sicherheiten kann dieser Weg gewählt werden.
- Kontoblick – wer ganz auf Unterlagen verzichten möchte, der kann der Bank den digitalen Kontoblick ermöglichen. Ähnlich wie bei einer Sofortüberweisung gibt der Kunde der Bank über einen PIN den Zugriff auf das Konto frei – natürlich ist nur der Blick möglich, die Bank kann keine Einträge vornehmen. Der Kontoblick erstreckt sich meist auf drei Monate. Der Nachteil ist aber nicht von der Hand zu weisen: Die kreditgebende Bank sieht nun nicht allein die Einnahmen, sondern auch, wofür der Kunde sein Geld ausgibt.
Grundsätzlich helfen die digitalen Möglichkeiten heute bei der Beantragung des Kredits. Dabei sind die Optionen eigentlich nur eine Erweiterung des Kreditvergleichs, denn dieser wird schließlich auch online durchgeführt. Dank sich verändernder gesetzlicher Anforderungen ist die tatsächliche Aufnahme des Kredits jedoch auch online möglich. Früher war es beispielsweise zwar möglich, einen Telefonvertrag online abzuschließen und zu unterschreiben, nicht aber einen Kreditvertrag. Dank neuer Verfahren wurde diese Lücke nun geschlossen.
Wie schnell können Kredite heute maximal ausgezahlt werden?
Obwohl es Werbungen in ganz Europa suggerieren: Die Auszahlung dauert weiterhin länger als das Kochen von Nudeln. Dennoch ist es durchaus möglich, dass die Auszahlung binnen 36 Stunden erledigt ist. Wobei die tatsächliche Dauer von einigen Faktoren abhängt:
- Kunde – reagiert der Kunde auf Aufforderungen nicht sogleich, steht die Bearbeitung still. Wer sich einen Tag Zeit für die Unterschrift lässt, der verzögert die Bearbeitung und die Auszahlung um mindestens einen Tag.
- Bank – nicht alle Banken arbeiten perfekt miteinander. Das trifft besonders auf Österreicher zu, die beispielsweise einen Kredit in Deutschland aufnehmen. Die Überweisungszeiten verlängern sich nun ein wenig.
- Tageszeit/Wochentag – wer mittwochs oder donnerstags den Kredit beantragt, der benötigt durchaus ein wenig Glück. Das Problem sind die Bankarbeitszeiten, denn nur zu denen ist eine direkte und schnelle Buchung garantiert. Wird ein Kredit am späten Freitagnachmittag angewiesen, so kann es gut sein, dass das Geld dennoch erst montags verfügbar ist. Achtung: Nur, weil eine Buchung auf dem Konto im Onlinebanking erfolgt, bedeutet das nicht, dass über das Geld am Automaten verfügt werden kann.
Sehr einfache Standardkredite können mitunter aber gar nach einem Tag ausgezahlt werden, sofern keine Rückfragen bestehen, der Verbraucher direkt reagiert und die Banken auf beiden Seiten perfekt mitspielen.
Wichtig: Auch andere Aspekte bedenken
Sollte es bei einem Kredit nur auf die Geschwindigkeit der Auszahlung gehen? Einige Verbraucher werden nun direkt nicken, denn sie kennen die Notwendigkeit, schnell an finanzielle Mittel zu gelangen. Trotzdem sollte die Geschwindigkeit nur ein Aspekt der Kreditsuche sein:
- Kosten – wie teuer ist der Kredit? Über Kreditvergleiche lassen sich die Zinsen hervorragend vergleichen, sodass es wirklich gut und einfach möglich ist, einen günstigen und noch dazu passgenauen Kredit zu finden.
- Verwendungszweck – die Kreditkosten lassen sich über den Verwendungszweck mit regulieren. Ein freier Kredit ist meist teurer als einer, der einem bestimmten Zweck dient: Autokredite sind somit besonders günstig, auch Umschuldungen (es werden keine neuen Schulden gemacht, sondern alte abgetragen), Modernisierungskredite oder Dispo-Ablösen gelten als sehr günstig. Aber: Kreditnehmer sollten niemals einen falschen Verwendungszweck wählen. Die Kredite werden zwar selten gekündigt, doch erfolgt eine Nachberechnung, wenn beispielsweise der Kfz-Brief nicht nachgereicht werden kann, da es keinen Autokauf gab. Dies kann enorme Zinserhöhungen mit sich bringen.
- Sondertilgungen – bei neuen Krediten sind Sondertilgungen oft möglich. Allerdings sind sie in der Höhe im Jahr begrenzt, sodass Kunden schon beim Abschluss genau hinschauen sollten. So schreibt der Gesetzgeber bei Krediten mit fixer Verzinsung vor, dass jährlich 10.000 Euro kostenfrei zurückzahlbar sein müssen. Alles, was darüber hinaus geht, dürfen die Banken maximal mit einer Entschädigung von 1% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags in Rechnung stellen. Außerdem wichtig: Wie wird die Sondertilgung behandelt? Auch die vorzeitige Rückzahlung wird bei modernen Krediten (gerade bei Krediten aus dem Ausland) fast immer in den Vertrag aufgenommen und ist nicht selten kostenlos ab einem gewissen Zeitpunkt.
- Absicherung – bei Kurzzeitkrediten von wenigen Monaten ist dies nicht unbedingt notwendig. Doch alle Kredite, deren Laufzeit ein Jahr überschreiten, sollten mit gewissen Absicherungen versehen sein. Ratenanpassungen sind schon praktisch, doch werden sie meist nur nach oben angeboten. Ratenpausen hingegen können Kreditnehmer in schweren Situationen vor dem Ruin retten. Abhängig von der Laufzeit des Kredits kann der Kreditnehmer mit einer gewissen Anzahl an Raten vollständig aussetzen, sodass sich die Laufzeit verlängert. Gerade bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit ist die Ratenpause eine große Hilfe, denn das Einkommen sinkt markant.
Wer nach einem Kredit mit sehr schneller Auszahlung sucht, der ist oft auf das Geld angewiesen. Dennoch darf die Notwendigkeit nicht die Vorsicht überschatten. Leider gibt es auf dem Kreditmarkt durchaus schwarze Schafe. Daher gilt:
- Keine Vorleistung – ob Vergleich, Angebot oder Vermittler: Für einen Kredit wird niemals eine Vorleistung geleistet. Die Anbieter erhalten eine Provision der Bank, der Kreditnehmer ist diesbezüglich außen vor. Wer vom Kreditnehmer Geld erwartet, um einen Kredit zu suchen, der muss mit Skepsis betrachtet werden. Nicht selten stecken Abzocker dahinter, die am Ende gar keinen Kredit ermöglichen.
- Keine Horrorzinsen – bei einer schlechten Bonität erwartet die Bank meist eine Sicherheit, die sie durchaus durch den erhöhten Zinssatz erhalten kann. Zwischen diesen höheren Zinsen und wahren Wucherzinsen liegen jedoch Welten. Ist das eigene Kreditangebot um etliche Zinspunkte höher als das in Vergleichen, so ist Vorsicht geboten. In diesem kann der Check anderer Angebote sinnvoll werden.
- Laufzeit – eine lange Laufzeit kostet Geld. Dafür sind die Raten niedrig. Wer nicht finanziell auf sehr sicheren Beinen steht, der sollte lieber ein wenig höhere Zinskosten in Kauf nehmen, als sich mit einer kurzen Laufzeit und niedrigen Zinskosten zu belasten. Denn platzt ein Kredit, so sind die Folgekosten deutlich höher als die einer längeren Laufzeit.